Anbietertypen bei der Anschlussfinanzierung: Hausbank, Direktbank, Vermittler, Bausparkasse
Welche Anbietertypen für die Anschlussfinanzierung infrage kommen, wie sie sich strukturell unterscheiden und worauf Sie bei Vermittlern, Direktbanken und Bausparkombinationen achten sollten.
Für die Anschlussfinanzierung kommen mehrere Anbietertypen in Frage: die bisherige Hausbank, andere Filialbanken, Direktbanken, Kreditvermittler und Bausparkassen. Sie unterscheiden sich weniger im Produkt als in Ablauf, Beratung, Kosten und Flexibilität. Ein pauschales „Der beste Anbieter“ gibt es nicht, denn Konditionen ändern sich täglich und hängen von Ihrem Einzelfall ab. Dieser Ratgeber vergleicht die Typen nach strukturellen Merkmalen, damit Sie wissen, wo Sie Angebote einholen und was Sie jeweils prüfen sollten.
Die Anbietertypen im Überblick
| Typ | Struktur | Typische Stärken | Typische Schwächen |
|---|---|---|---|
| Bisherige Hausbank | Kennt Ihr Darlehen und Ihre Historie | Schnelle Prolongation, kein Notar | Angebot nicht immer das beste, wenig Wettbewerbsdruck ohne Vergleich |
| Andere Filialbank (Sparkasse, Volksbank, Privatbank) | Persönliche Beratung vor Ort | Beratung, regionale Kenntnis | Aufwand bei Wechsel, Konditionen individuell |
| Direktbank | Abwicklung online oder telefonisch, keine Filialen | Oft effiziente Prozesse, Konditionen vergleichbar | Weniger persönliche Beratung, Unterlagen digital einreichen |
| Kreditvermittler | Vergleicht mehrere Banken, erhält in der Regel Provision | Marktüberblick, Zeitersparnis | Provision, nicht alle Banken im Portfolio, Interessenkonflikt möglich |
| Bausparkasse | Darlehen verbunden mit Bausparvertrag, oft als Kombination | Fester Darlehenszins langfristig möglich | Abschlussgebühr, Sparphase, komplexe Gesamtkosten |
| Versicherer und andere Anbieter | Zum Teil eigene Baufinanzierung | Teils besondere Konditionen für Kunden | Eingeschränkte Auswahl, Bindung an Zusatzprodukte möglich |
Die Eigenschaften sind strukturell und gelten nicht für jeden Anbieter. Prüfen Sie jeden Anbieter einzeln.
Hausbank: Verhandlungsbasis nutzen
Ihre bisherige Bank ist der erste Ansprechpartner. Sie kennt Ihre Zahlungshistorie und kann oft ohne neue Grundschuld verlängern. Verlassen Sie sich nicht auf das erste Angebot. Holen Sie Alternativen und zeigen Sie sie der Bank. Fragen Sie auch nach Konditionen bei höherer Tilgung oder anderer Zinsbindung.
Direktbanken und Filialbanken
Direktbanken arbeiten ohne Filialnetz. Die Abwicklung läuft meist digital, ergänzt durch Telefonberatung. Das kann den Prozess beschleunigen, setzt aber voraus, dass Sie Unterlagen selbstständig einreichen und Rückfragen klären. Filialbanken wie Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken oder Privatbanken bieten persönliche Beratung. Für komplexe Fälle, etwa Selbstständigkeit, Vermietung oder Trennung, kann das hilfreich sein. Prüfen Sie jeweils, ob die Bank Anschlussfinanzierungen von Fremdkunden bearbeitet und wie lange das dauert.
Kreditvermittler: Nutzen und Interessenkonflikte
Vermittler vergleichen für Sie Angebote mehrerer Banken. Das spart Zeit, aber es gibt Punkte zu beachten:
- Vergütung: Vermittler erhalten meist eine Provision von der Bank, manche zusätzlich ein Honorar von Ihnen. Fragen Sie vorab, wie sie bezahlt werden.
- Marktabdeckung: Nicht jeder Vermittler hat Zugriff auf alle Banken. Fragen Sie, welche Anbieter einbezogen sind.
- Beratungsqualität: Verlangen Sie schriftliche Angebote mit ESIS-Merkblatt und lassen Sie sich Kosten erklären.
- Unabhängigkeit: Honorarberater berechnen ihre Leistung von Ihnen und erhalten keine Provision. Das kann Interessenkonflikte verringern, kostet aber Honorar.
Vergleichen Sie Vermittlerangebote mit Direktangeboten, besonders bei der bisherigen Bank.
Bausparkassen und Kombinationen
Bei einer Bausparkombination wird das Darlehen als Vorausdarlehen oder Tilgungsaussetzung gewährt und durch einen Bausparvertrag abgelöst, sobald dieser zuteilungsreif ist. Der Vorteil: Sie können sich einen festen Darlehenszins für lange Zeit sichern. Der Nachteil: Es fallen Kosten an, zum Beispiel eine Abschlussgebühr und Gebühren, und die Sparphase beeinflusst die Gesamtrechnung. Der Vergleich ist komplexer als beim klassischen Annuitätendarlehen. Verlangen Sie eine Gesamtkostenrechnung über die gesamte Laufzeit und vergleichen Sie sie mit der Alternative aus Annuitätendarlehen und Anschlusszins.
Beispiel (illustrativ): Zwei Angebote für 180.000 € über 20 Jahre: Ein Annuitätendarlehen mit 10 Jahren Zinsbindung und anschließender Anschlussfinanzierung mit unbekanntem Zins, und eine Kombination mit festem Zins für die ganze Laufzeit, aber höherer Anfangsbelastung. Um sie fair zu vergleichen, rechnen Sie das Annuitätendarlehen mit mehreren Anschlusszinsen (zum Beispiel 3 %, 5 %, 7 %) und die Kombination mit allen Kosten durch. Sie sehen dann, ab welchem Zinsniveau die Kombination günstiger ist.
Worauf Sie bei jedem Anbieter achten sollten
- ESIS-Merkblatt verlangen. Das Europäische Standardisierte Merkblatt enthält Sollzins, Effektivzins, Gesamtkosten und Bedingungen.
- Gleiche Basis herstellen. Gleiche Restschuld, Zinsbindung, Tilgung und Sondertilgung.
- Alle Einmalkosten erfragen. Gebühren, Notar, Bewertung.
- Flexibilität prüfen. Sondertilgung, Tilgungssatzwechsel, Kündigungsregeln.
- Ablauf klären. Wie lange dauert die Bearbeitung? Welche Unterlagen werden benötigt?
- Schlichtungsstelle kennen. Banken gehören einer Schlichtungsstelle an, an die Sie sich bei Streit wenden können.
Häufige Fragen
Ist ein Vermittler besser als die Hausbank?
Nicht automatisch. Ein Vermittler bietet Marktüberblick, bekommt aber Provision. Die Hausbank bietet Einfachheit. Vergleichen Sie beide Wege.
Sind Direktbanken günstiger?
Nicht pauschal. Die Konditionen unterscheiden sich von Fall zu Fall. Holen Sie Angebote verschiedener Typen ein.
Brauche ich einen unabhängigen Berater?
Bei komplexen Fällen kann ein Honorarberater helfen. Er erhält keine Provision von der Bank und kann Ihnen Angebote neutral erklären.
Wo finde ich Informationen zu Beschwerden?
Bei der Bank selbst, bei Schlichtungsstellen wie dem Ombudsmann der privaten Banken und bei Verbraucherzentralen.
Quellen
- BaFin — Aufsicht über Banken, Verbraucherinformationen
- Bankenverband — Ombudsmann der privaten Banken
- Deutscher Sparkassen- und Giroverband — Informationen zu Sparkassen
- Verbraucherzentrale — Informationen zu Vermittlern und Honorarberatung
