Wege der Anschlussfinanzierung im Vergleich
Prolongation, Umschuldung, Forward-Darlehen und weitere Optionen nach Funktionsweise und Kriterien verglichen.
Die Tabelle vergleicht Wege, keine einzelnen Anbieter. Sie zeigt, wie jede Option funktioniert, für wen sie sich eignet und worauf Sie achten sollten. Konkrete Zinsen nennen wir nicht, denn sie ändern sich ständig. Rechnen Sie Ihre Angebote mit Restschuld, Rate und allen Kosten gegeneinander.
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| Option | So funktioniert es | Gut geeignet für | Darauf achten |
|---|---|---|---|
| Prolongation bei der bisherigen Bank | Die Bank verlängert das Darlehen mit neuem Zins und neuer Zinsbindung. Die bestehende Grundschuld bleibt. | Wer wenig Aufwand möchte und ein faires Angebot erhält. | Angebot der Bank nicht unvergleichbar annehmen. Verhandeln und mit Wettbewerbsangeboten vergleichen. |
| Umschuldung zu einer anderen Bank | Neue Bank löst die Restschuld ab. Die Grundschuld wird abgetreten oder neu bestellt. | Wer günstigere Konditionen findet und Zeit für die Abwicklung hat. | Notar-, Grundbuch- und Bearbeitungskosten. Ablauf mit beiden Banken rechtzeitig abstimmen. |
| Forward-Darlehen | Der Anschlusszins wird Jahre vor Ablauf festgeschrieben, gegen einen Aufschlag. | Wer sein Zinsänderungsrisiko begrenzen möchte. | Aufschlag je Monat Vorlauf. Lohnt sich nur, wenn der Zins bis zum Ablauf mindestens so stark steigt wie der Aufschlag. |
| Kurze Zinsbindung (5 bis 10 Jahre) | Der Zins gilt für die Zinsbindung, danach wird erneut angepasst. | Wer bald Sondertilgungen leistet oder bald verkaufen möchte. | Höheres Risiko bei steigenden Zinsen nach Ablauf. |
| Lange Zinsbindung (15 Jahre und mehr) | Der Zins bleibt lange stabil. Nach zehn Jahren besteht das gesetzliche Kündigungsrecht nach § 489 BGB. | Wer Planungssicherheit sucht. | Meist höherer Zins als bei kurzer Bindung. Kein Vorteil, wenn die Zinsen später fallen. |
| Volltilgerdarlehen | Rate und Zins sind so festgelegt, dass das Darlehen am Ende der Zinsbindung vollständig getilgt ist. | Wer die Restschuld ohne neue Anschlussfinanzierung loswerden möchte. | Hohe monatliche Rate. Prüfen, ob sie dauerhaft tragbar ist. |
| Bausparkombination | Ein Vorausdarlehen wird durch einen Bausparvertrag abgelöst, der ein festes Darlehen bereitstellt. | Wer langfristig einen festen Darlehenszins sichern möchte. | Abschlussgebühr, Sparphase und Zuteilung berücksichtigen. Nur mit Gesamtkostenrechnung bewerten. |
| Sondertilgung vor Ablauf | Ein Teil der Restschuld wird zusätzlich getilgt, um das neue Darlehen zu verkleinern. | Wer Rücklagen hat, die ohnehin ungenutzt liegen. | Liquiditätsreserve behalten. Vertraglich erlaubte Höhe beachten. |
Wichtig: Prüfen Sie jedes Angebot mit Sollzins, Effektivzins, Tilgung, Zinsbindung und allen Einmalkosten. Vergleichbar sind Angebote nur bei gleicher Restschuld und gleicher Zinsbindung.
Offizielle Quellen: Deutsche Bundesbank für die Zinsstatistik, BaFin für Verbraucherinformationen zu Darlehen und Gesetze im Internet für den Wortlaut des BGB. Dieser Vergleich ersetzt keine individuelle Beratung.